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因公撫卹｜輕生保險不理賠 邪魔附身墜樓、吸毒、廟公火紋身能賠嗎？
【記者林巧雁／台北報導】為避免道德風險，保險公司不會理賠輕生民眾的意外險，至於壽險則有2年的除外責任，也就是說，投保人2年內萬一輕生，壽險也不理賠，但若是邪魔附身墜樓、吸毒、廟公火紋身等特殊狀況，是否算輕生範圍？保險有理賠嗎？
投保輕生2年後才有壽險保險金
保險法權威、北宇管顧總經理劉北元表示，保險契約規定2年後輕生才理賠，主要判定的重點是投保人是否「故意」製造死亡，如果投保馬上自殺，自殺的意圖動機很明確，「故意」謀取保險金，針對性很強。若投保人買了保險又活了2年，代表他當初想輕生的念頭不是那麼強烈，2年後造成死亡的原因可能包含社會、工作、生活壓力過大等種種原因。
大型壽險主管表示，2年的規定「主要防範的是投保當下有『輕生』念頭的人，如果真有輕生想法，通常撐不過2年，意外險主要是保障意外，輕生是故意因此不賠，壽險主要保障目的是死亡，所以也不能無限期。」
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發瘋墜樓法官判定關鍵是否「病發」
理賠主管指出，家屬與保險公司之間有時會產生爭議，比如家屬主張民俗專家看法，宣稱當事人輕生是因為邪魔附身入侵才墜樓，但若無法以科學證據證明，仍無法理賠。
不過某壽險公司理賠高層說，保險公司也曾輸過，有被法院判賠的例子，法院認為當事人墜樓當下精神失常，喪失理智判斷，因此保險公司應該理賠。
壽險公司表示，若家屬主張是「意外」，保險公司認為有輕生嫌疑，會到事發現場勘查蒐證，比如檢查圍牆高度，檢視墜落曲線是否自然墜落等。
劉北元說，精神病患者輕生，法官會依照過去看醫生的醫療診斷等各方證據做判決，是否理賠的關鍵在於當下是否病發？是否對於自己的行為失去判斷，比如覺得自己被鬼追，產生幻覺而跳樓，必須檢視就醫紀錄，通常必須是中、高度思覺失調患者，才比較可能被法官判定自殺時「精神失常」。
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遺書、就醫紀錄判斷是否精神失常
另一個可讓法官判斷輕生當下是否病發的重點是「遺書」，劉北元舉例，比如有的人遺書字跡潦草、語焉不詳，寫得亂七八糟，表示當下精神物狀況的確不好；但如果遺書寫得算有條理、很正常，表示當下意識清楚，是故意「輕生」的意圖較大。
此外，吸毒過度導致死亡也常造成理賠爭議，保險公司的立場認為，吸毒是「故意致死」，但曾有法官曾判決吸毒者用意是想解脫，並非故意輕生，因此仍判決保險公司須理賠。吸毒者雖可獲得理賠壽險死亡金，但意外險依然不理賠。
劉北元說，曾經有個廟公過火時，不小心跌倒，造成嚴重的意外三級燙傷，保險公司認為是故意自己造成傷害不願理賠，法院後來仍判賠，原因是廟公並非故意跌入火堆受傷，而是深信神明的信仰可以保護自己不會受傷。累積過去個案，理賠的關鍵在於是否「故意」造成。
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