北富銀「AI鷹眼模型」揪警示帳戶 行員識破伎倆避免客戶損失20億
【記者林巧雁／台北報導】令人深惡痛絕的詐騙橫行，銀行成為阻擋詐騙的重要前線關卡，北富銀自2021年底與刑事局合作，運用科技進行防詐，開發警示帳戶預測模型「AI鷹眼模型」取得經濟部智慧財產局新型與發明專利，並斬獲良好成效，截至今年8月底「AI鷹眼模型」成功攔截375起詐騙案件，阻詐金額3.9億元；此外，北富銀安和分行主管及行員也曾及時識破詐騙集團伎倆，為客戶避免高達6000萬美元(約19.4億台幣)的資產損失。
遇詐最常見付款方式仍以銀行轉帳為主
全球防詐聯盟 GASA（Global Anti-Scam Alliance）近期發布的亞洲詐騙調查報告指出，超過4成亞洲民眾每月都會遭遇詐騙，泰國和香港的詐騙頻率最高，約9成民眾每月至少接觸一次詐騙，台灣約14%的受訪者每日遇到詐騙，50%民眾每周遇到詐騙，66%的民眾每月至少遇到一次詐騙。
台北富邦銀行表示，以今年6～8月刑事局統計6大詐騙手法包括設定約定轉帳、假冒公署、愛情詐騙、車手提款、裝潢詐騙、投資詐騙及遭暫時禁提大鬧營業廳等。不論是何種詐騙，大多透過銀行轉帳，因此民眾匯款第一關的銀行若能阻詐，將可減少龐大損失。
其中個資盜用、投資詐騙和購物詐騙是亞洲最常見的詐騙手法之一，55%的台灣民眾去年曾在社群媒體遭遇詐騙，詐騙後，而且在遇詐1小時內付錢，銀行轉帳仍是最常見的付款方式，顯見金融機構防詐的重要性。
台北富邦銀行落實詐騙防制，在金融安全科技上不斷升級優化，目前全行異常帳戶偵測準確率已突破80%，各分行配合實際經歷案例模擬情境演練，協助行員識別、應對與預防，並不定期透過每日晨會、夕會、季會，加強訓練宣導行員如何識詐、防詐及阻詐。
北富銀風控長蔡永原說，以往各家銀行都有例行防搶演練，現在已很少出現搶劫銀行等犯罪行為，北富銀首創主動與警方聯手辦理防詐演練，讓風險控管與時俱進，更切合當代社會需求。演練過程中針對常見詐騙手法設計腳本，讓行員透過真實的場景和角色扮演，練習如何從客戶角度換位思考，進而掌握最佳提問方式、語氣及觀察要點，精進識別詐騙和應對突發狀況的能力。
北富銀「AI鷹眼模型」前8月阻詐3.9億元
之前曾傳出有銀行員工與詐團勾結，如果行員被詐團滲透，銀行內控如何管理？其中有3步驟預防，一是定期了解行員信用及財務狀況，如查核結果列為信用警示的行員，由主管親自與員工訪談，了解是否可依正常管道解決問題，以避免誤信詐團被利用；其次，不定期進行行員指定休假作業，以了解有無異常情事；第三，建立相關監控報表進行管控，若有行員異常行為發生時，分行立即通報總行相關單位，並進行後續調查事宜。
目前詐騙集團已開始運用高科技詐騙民眾的時代，銀行如果還停留在傳統表報與事後管理恐緩不濟急。北富銀自2021年底與刑事局合作，運用科技防詐，開發警示帳戶預測模型「AI鷹眼模型」並取得良好成效，警示帳戶數也遠低於相同規模的金融機構。截至今年8月底已成功攔截375起詐騙案件，阻詐金額3.9億元。
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運用AI預先控管警示帳戶
過往金融機構接獲165通報警示帳戶才管控帳戶，通常帳戶錢也已遭移轉。北富銀「AI鷹眼模型」具早期預警功能，銀行開始針對模型預測名單進行預先管控，預先控管率指的是帳戶還未遭通報警示帳戶，銀行已先行管制的比率，此差別在客戶還未覺醒遭詐騙時，銀行已經控管帳戶，此舉可避免詐騙集團持續以該帳戶進行詐騙，客戶遭詐騙的錢較有機會取回。
詐騙防制作業應該要第一時間阻斷方能嚇阻，北富銀建置預測模型「AI鷹眼模型」後，也同步將鷹眼模型偵測名單運用於臨櫃、行動/網路銀行及ATM等通路。因此北富銀的預先控管率超過8成，代表80%的警示帳戶，在「反詐騙諮詢專線165」尚未通報警示帳戶前，銀行就已針對該帳戶進行管控。控管前及控管後的差別，主要是警示帳戶管控時點的差異，越早控管可減少客戶受騙人數。
同時也是鷹眼識詐聯盟成員之一的元大銀，去年10月利用AI輔助試辦天網模型，今年1月提供各分行使用，平均提前15天偵測出60%~70%警示帳戶，偵測精度也較傳統Rule-Based Approach提升35倍，提前設控後續才轉為警示帳戶的比例更提升20個百分點，具有精準聚焦異常交易的優異成效。而詐騙集團利用警示帳戶洗錢金額，於元大天網模型實施運行後，更有效減降超過7成。
臨櫃關懷提問不可少
為了避免客戶受騙，北富銀針對臨櫃交易也制定一套阻詐流程：當客戶提領或匯款金額較大時，會先由行員進行關懷提問，向客戶確認本次交易的用途以及與收款人的關係，並且透過與客戶對談的過程中進行觀察，針對客戶年齡、職業、提領/匯款的用途以及匯款金額進行初步判斷，看看是否符合常理或是落入常見的被詐騙態樣。
北富銀提醒客戶檢查是否收到陌生來電、line訊息？或是有接到檢調機關通知要求監管帳戶？北富銀也會協助客戶與家人聯繫、確認資金用途，並同步向同業照會收款人相關資訊是否與客戶匯出用途相符。還製作「防詐溝通圖卡」彙整時下最常見的詐騙態樣，以簡單易懂的方式讓客戶更容易理解詐騙態樣，進而提高警覺心。
匯款至警示戶將跳出預警
臨櫃交易上，若北富銀客戶匯款至監控異常帳戶，系統會立即顯示提示訊息，提醒同仁啟動臨櫃關懷。在自動化交易時，若北富銀客戶匯款至此監控之異常帳戶，系統會立即顯示提示警語，請客戶再次確認交易。
北富銀自2023年運用AI防詐「AI鷹眼模型」，至今已獲得過16個獎項，同步取得經濟部智慧財產局新型與發明專利，也成立「鷹眼識詐聯盟」，北富銀認為金融機構無法獨善其身，如果僅北富銀防詐做的好，並不代表詐騙減少，因此無償提供模型給34家聯盟成員，運用科技降低客戶遭詐風險
其中北富銀安和分行協理周佳芝去年成功攔阻跨國詐騙案件，客戶經營東南亞房地產買賣仲介，遭詐騙集團以跨國轉帳採離線交易等話術欺騙，差點誤信對方已付款而簽下合約，幸而行員及時識破詐騙集團的伎倆，為客戶避免高達6000萬美元(約新台幣19.4億元)的資產損失。
